W polisach mieszkaniowych najczęściej spotykaną formą ubezpieczenia jest ochrona finansowa na skutek ognia i innych zdarzeń losowych. Jest to tzw. umowa podstawowa, do której można dobrać inne opcje. Rozszerzenia, inaczej zwane umowami dodatkowymi, mogą też obejmować poszczególne zdarzenia losowe.
Główna zasada dotycząca zakresu ubezpieczeń brzmi: bez posiadanej polisy w zakresie podstawowym zakup jakiegokolwiek rozszerzenia nie będzie możliwy. Przykładem jest odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym – ubezpieczony skorzysta z tej opcji dopiero po nabyciu polisy chroniącej na wypadek zdarzeń losowych.
Ile zdarzeń losowych w polisie?
Każdy dokument Ogólnych Warunków Ubezpieczenia zawiera precyzyjnie wymienione zdarzenia losowe. Ich liczba waha się od kilku do ponad dwudziestu w zależności od produktu polisy mieszkaniowej. Przeważnie zakres podany w warunkach umowy dotyczy nie tylko samej nieruchomości, ale i piwnicy czy elementów stałych oraz wyposażenia.
Niektóre zdarzenia losowe jak powódź czy zalanie są płatne dodatkowo. Jednak nie jest to duża różnica w cenie składki – o wiele więcej zapłaci np. właściciel domu z drewna – drewniana konstrukcja podnosi cenę składki nawet o 100% ceny podstawowej.
Pakiet „ogień i zdarzenia losowe” może być rozumiany podwójnie: jako zakres podstawowy obejmujący określoną liczbę przypadków (ubezpieczenie od wszystkich ryzyk nazwanych) albo jako zakres rozszerzony w formule All Risks, czyli ubezpieczenie od wszystkich ryzyk.
Zdarzenia losowe a wyłączenia odpowiedzialności
Określenie „ubezpieczenie od wszystkich ryzyk” brzmi atrakcyjnie, ale bywa mylące, ponieważ w każdej umowie polisy mieszkaniowej ubezpieczyciel zastrzega sobie te zdarzenia, za które nie będzie ponosił odpowiedzialności finansowej.
Wyłączenia odpowiedzialności znajdują się w dokumencie OWU i stanowią osobny rozdział czy podrozdział – w zależności czy dotyczą umowy podstawowej, czy rozszerzonej.
Najczęściej można spotkać się z wyłączeniami nie tyle samych zdarzeń losowych, co okoliczności w jakich nastąpiła szkoda, np.:
- eksploatacji górniczej podziemnej lub naziemnej,
- nieprzestrzegania przepisów Prawa budowlanego i przepisów o ochronie przeciwpożarowej,
- wybuchu związanego z działalnością gospodarczą prowadzoną przez Ubezpieczonego lub osoby objęte ubezpieczeniem,
- zabrudzenia, zadymienia, osmolenia, przypalenia, wypalenia niezwiązanego z: pożarem, uderzeniem pioruna, przepięciem lub wybuchem,
- skażenia, zanieczyszczenia lub nagromadzenia osadów.
Warto pamiętać, że wyłączenia odpowiedzialności dotyczą także formuły All Risks.
Ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych,